交通事故に遭ってしまったとき、相手の保険を使うだけでなく、自分自身が加入している自動車保険を使えることをご存知でしょうか。自動車保険にはさまざまな種類がありますが、その中でも自分や同乗者がケガをしたときに非常に役に立つのが「搭乗者傷害保険」と「人身傷害特約」という2つの保険です。

交通事故の被害者になった場合、基本的には加害者側の保険から治療費や慰謝料が支払われます。しかし、相手が保険に入っていなかったり、自分にも過失（責任）があったりすると、十分な補償を受けられないことがあります。そんな万が一の事態に備えて、あなたやあなたの家族、そして一緒に車に乗っていた人を守ってくれるのが、これらの保険なのです。

保険の名前を聞くと難しく感じるかもしれませんが、中身を知っておけば、いざという時にとても心強い味方になります。自分はどんな保険に入っているのか、そしてそれはどんな時に使えるのかを、この機会にぜひ知っておきましょう。

「搭乗者傷害保険（とうじょうしゃしょうがいほけん）」とは、その車に乗っていた人（運転手はもちろん、助手席や後部座席に乗っていた人も含まれます）が、交通事故でケガをした場合や亡くなってしまった場合に支払われる保険です。

この保険の最大の特徴は、ケガをした部位や症状、入院・通院した日数に応じて、あらかじめ決められた「定額」の保険金が支払われるという点です。例えば、「通院が5日以上になったら一律で〇〇万円を支払う」といったように、基準が明確に決まっています。 また、相手の保険会社との話し合い（示談）が終わるのを待たずに、比較的早い段階で保険金を受け取ることができるのも大きなメリットです。

このお金は、治療費そのものにあてることもできますし、当面の生活費や交通費として自由にお使いいただけます。加害者側から支払われる賠償金とは「別」で受け取ることができるため、使っても損になることはありません。ご自身の保険証券を確認し、搭乗者傷害保険がついているかチェックしてみましょう。

「人身傷害特約（じんしんしょうがいとくやく）」も、搭乗者傷害保険と同じように、車に乗っていた人がケガをしたときに使える保険です。しかし、支払われる金額の決まり方が大きく異なります。

人身傷害特約は、実際のケガの治療にかかった費用や、仕事を休んだことによる収入の減少（休業損害）、さらには精神的な苦痛に対する慰謝料などを、ご自身の保険会社が基準に従って「実費」で支払ってくれる保険です。 一番のポイントは、自分に過失（事故の責任）があったとしても、自分の過失分も含めて保険金額の範囲内で全額が補償されるという点です。

例えば、自分の過失が3割、相手の過失が7割の事故だった場合、相手からは7割分の賠償しか受け取れません。しかし、人身傷害特約を使えば、足りない3割分を自分の保険からカバーすることができます。また、歩行中や自転車に乗っている時に車と事故に遭った場合でも補償されるタイプのものもあり、非常に幅広くあなたを守ってくれる強力な保険です。

搭乗者傷害保険と人身傷害特約は、どちらも自分や同乗者のケガを補償するものですが、その役割には違いがあります。

簡単に言うと、搭乗者傷害保険は「決まった金額がスピーディーにもらえるお見舞い金のようなもの」であり、人身傷害特約は「実際の損害額をしっかりとカバーしてくれる実費補償」です。 現在では、人身傷害特約があれば実際の損害がすべてカバーされるため、搭乗者傷害保険をつけない方も増えています。しかし、両方に入っている場合は、両方の保険から重複して保険金を受け取ることができます。

また、よく「自分の保険を使うと、次の年から保険料が上がってしまうのでは？」と心配される方がいます。しかし、搭乗者傷害保険や人身傷害特約だけを使った場合、「ノーカウント事故」として扱われ、等級（保険料の割引率）が下がらないことがほとんどです。つまり、保険料が上がることを恐れずに、安心して使うことができるのです。

交通事故の治療では、お金の心配をせずに、痛みがなくなるまでしっかりと通院を続けることが何よりも大切です。そのために、ご自身が加入している保険の内容を正しく理解し、賢く活用することが求められます。

事故に遭ってしまったら、まずはご自身の加入している自動車保険の担当者に連絡し、「搭乗者傷害保険や人身傷害特約が使えるか」「等級は下がらないか」を確認してみてください。保険の使い方がわからない場合は、当院にご相談いただければ、どのような手続きが必要かアドバイスをさせていただきます。

当院では、交通事故によるむち打ちや首、腰の痛みの治療を得意としております。患者様が一日も早く元の生活に戻れるよう、一人ひとりの症状に合わせた丁寧な施術を行っております。保険のことで悩む前に、まずはご自身の体と向き合う時間を大切にしてください。

枚方市で交通事故のケガやむち打ちでお困りの方はぜひ、津田の森整骨院にご相談ください。